Miten selvitä kun edessä on tiukempi kuukausi?

Miten sinä toimit siinä kohtaa kun postilaatikkoon kolahtaa pari yllätyslaskua tai jostain muusta syystä koittaa taloudellisesti tiukempi kuukausi.

a) Visa vinkuu

b) Lainaat kaverilta/äidiltä/kaverilta/tms

c) Teet suunnitelman ja yrität pärjätä

?

Jos totta puhutaan, teoriassa kaikki tulevat laskut pitäisi aina olla tiedossa. Lainat, vakuutukset, sähkö, päivähoitomaksut, puhelin yms laskut tulevat yleensä säännöllisesti ja niihin pitäisi pystyä varautumaan tarvittaessa jo etukäteen. Mutta jos iskeekin jokin yllättävä meno tai useampi, saattaa olla, että varavararahastokin on jo kulutettu. Miten toimit silloin?

Meidän kahden työssäkäyvän vanhemman ja yhden lapsen perheessä tiukka kuukausi ei ole uniikki, vaikkakin nykyään onneksi suht harvinainen. En tarkoita, että rahaa olisi liiaksi, mutta yleensä se riittää suht hyvin ilman sen suurempia toimenpiteitä. Joskus kuitenkin jotkut asiat, kuten häät, saattavat hieman laittaa kukkaronnyörejä tiukemmalle.





Säästöjä meni iso summa häihin, joten talouden tasapainottamiseksi sitä vararahastoa pitäisi jälleen kerryttää, jotta voi elää stressittömämmin pelkäämättä vaikka pesukoneen rikkoutumista. Joulukin lähestyy ja se on tietysti yleensä sellainen kulutuspiikki. Söhläsin myös verokortin kanssa, joten sekin hieman kiristää nyörejä. Näiden seikkojen valossa päätin pistää talousasiat tiukkaan syyniin ja elää mahdollisimman säästeliäästi seuraavat kuukaudet.

Kuinka siitä selviää, jos ei halua käyttää luottoa tai lainata rahaa?

Oikeastihan tiukempiin kuukausiin varautuminen tapahtuu jo niinä parempina kuukausina. Ideaalitilannehan on se, että voi joka kuukausi kerryttää säästöjä ja vararahastoa sekä niitä unelmia, että tiukempia kuukausia varten. Itselläni on käytössä tilien kolmijärjestelmä. Käyttötili, säästötili ja pitkän tähtäimen sijoitukset. Pitkän tähtäimen sijoituksiin menee automaattisesti joka kuukausi rahaa, samoin pyrin kerryttämään säästötiliä. Säästötilille menee myös aina niitä ylimääräisiä rahoja. Säästötilille on kerrytetty viime vuosina rahaa asuntoa varten, häitä varten sekä puskuria elämää varten. 

Käyttötilillä pidän siis tietenkin käyttörahat, säästötilillä rahat erilaisia hankintoja varten ja pitkän tähtäimen tili on se mihin ei kosketa, ennen kuin kaikki liikenevä ympäriltä on myyty. 

Näin karrikoidusti.

Kun iskee se tiukempi kuukausi, en automaattisesti haluaisi käyttää säästöjäni koska haluaisin aina käyttää ne johonkin isompaan, joskus toki on ollut pakko ottaa ruokarahaa sieltä. Nykyään yritän kuitenkin välttää sitä.

Tunne taloutesi - mihin rahat kuluvat?

Lähtökohta jokaiseen kuukauteen on se, että kun laskut, lainat yms on maksettu, jää rahaa summa X. X suuruus tai pienuus sitten määrittelee aika pitkälle, millainen kuukausi on edessä. (En lähde tässä erittelemään sen kummemmin tarkkoja summia, koska perheitä on erilaisia ja menot myös hyvin erilaisia.) Loppu onkin sitten vain suunnitelmallisuutta ja matematiikkaa. Kaiken perusta on se, että tietää mihin ja miten paljon rahaa kuluu kuukauden aikana. Jos ei ole mitään käsitystä mihin omat rahat hupenee, ollaan aika huonossa jamassa. Tai sitten niin hyvässä, ettei ole tarvetta miettiä moisia tavallisten ihmisten ongelmia. Kuittien kerääminen muuten auttaa alkuun!

Minä tein itse juuri suunnitelman seuraavan kuukauden varalle. Listasin mitä menoja minulla on seuraavan kuukauden aikana: junaliput, laivareissu, passin uusiminen, bensa, ruoka.... Tiedän suurinpiirtein millaisella summalla perheemme syö kuukauden tai miten paljon minulla kuluu bensaan rahaa. Nämä kaikki kulut kun vähentää summasta X, pitäisi toivottavasti jäädä vielä jonkin verran rahaa muiden menojen varalle, siis sellaisten mitä ei ehkä ihan osannut etukäteen arvioida. Kun kuukausibudjetin sitten jakaa joka viikolle, tietää aika tarkasti miten paljon rahaa on varaa kuluttaa per viikko. Ei sitten ehkä käy niin, että ensimmäisen viikon aikana käyttää sen  2/3 osaa budjetista.

Ruokamenot

Suunnitelmien teko jatkuu ruokalistan suunnittelulla. Se kannattaa tehdä kuukaudeksi eteenpäin. Joka päivälle en edes haaveile tekeväni kokonaan uutta ruokaa vaan mietin, mitä ruokia on helpompi tehdä suuria määriä kerralla ja mitä voi syödä useamman päivän. Olen kirjoittanut ruokamenoista monta postausta, mutta kun se nyt vaan on niin suuri osa kuukausibudjettia. Kuitenkin siitä on suht helppo säästää, ilman että ruoan monipuolisuus ja laatu kärsii. Meidän ruokamenot pysyy kurissa esimerkiksi seuraavien postausten keinoilla: Meal prep ajan ja rahan säästöä? & Ruokamenot kuriin.

Kuukauden ensimmäinen kauppareissu on tärkein. Silloin yritän suunnitellun ruokalistan pohjalta hankkia ne elintarvikkeet, jotka on mahdollista hankkia etukäteen aterioita varten.  Mulla on ruokalista teipattuna kuivakaapin oven sisäpuolelle ja siihen kirjoitan mitkä tarvikkeet on jo hankittu ja mitä tarvitsee vielä hankkia. Täytän myös pakastinta ja kuivakaappia, ostan myös pesuaineita yms., jos niille on tarvetta. Tässä korostuu se, että pitää tietää mitä sieltä omasta kaapista jo löytyy. Itse en voi aina taputtaa itseäni päähän, paitsi ehkä lapiolla, nimittäin siivotessani kuivakaappia löysin muun muassa kolme avattua pakkausta spaghettia... Nyt kuivakaappi on kuitenkin siivottu ja tiedän tarkalleen mitä siellä on.

Käteistä ja budjetin noudattamista

Mulla toimii hyvin se, että nostan ainakin osan viikko budjetista käteisenä, silloin näen tarkasti mihin raha kuluu, eikä tule välttämättä tehtyä niin paljon pieniä ostoksia, jotka on yleensä ollut niin helppo vain maksaa sillä maksukortilla. Nyt kerään myös kaikki kuitit talteen ja kirjoitan jokaisen ostoksen ylös puhelimeen, silloin tiedän tarkalleen, montako euroa viikkobudjettia on jäljellä. Lähes heti kun otin tämän käyttöön, hämmästyin siitä mihin kaikkea sitä rahaa tuleekaan käytettyä!

Sitten kun vaan kynsin ja hampain pitää siitä suunnitellusta budjetista kiinni, niin kaikki menee hyvin. Ei ehkä just tässä kuussa voi ostaa uusia kenkiä, mutta ehkä voi nukkua yöt levollisesti stressaamatta raha-asioita. 

Ja ainahan voi miettiä miten voisi nopeasti hankkia lisätuloja.  Voisiko myydä jotain turhaa tai olisiko jotain osaamista, mitä voisi hyödyntää. Omalla kohdallani just nyt tulee mieleen häätavaroiden ja lastenvaatteiden myyminen. Niilläkin tekee jo muutaman kympin lisää tilaa budjettiin. Tai laittaa vaikka sinne puskurirahastoon.

En mä oikasti tiedä, onko tällainen vain tiukempien kuukausien juttu, oikeastihan näin pitäisi toimia joka kuussa. Normaaleissa perheissä se nyt vaan menee niin, että mahdollisimman tarkka suunnittelu helpottaa talouden tasapainoa. Optimaalinen ja tavoiteltava tilanne on se, ettei ne isommat ja yllättävät meno kaada perheen taloutta eikä erilaisiin luottoihin ja lainoihin tarvitse turvautua kuin ehkä isoimpien hankintojen osalta.

Tämä postaus on kirjoitettu tavallisen keskituloisen perheen näkökulmasta. Tiedän, että meillä tilanne on ihan hyvä, saamme laskut maksettua ja jäljelle jäävällä rahalla kyllä elää kuukauden. En väitä tietäväni millaista on elää vaikka köyhyysrajan alapuolella tai kun rahat ei riitä edes niihin laskuihin. Mutta tiedän millaista on monessa pieni- ja keskituloisessa perheessä. Tiedän millaisia haasteita näissä perheissä saattaa olla. Itselleni tämä loppuvuosi tulee olevaan hyvin kiinnostava juuri tästä taloudellisen tarkastelun näkökulmasta. Tulen ehkä jossain kohtaa vielä jakamaan ajatuksia tästä, kunhan projekti etenee! Eihän sitä tiedä, vaikka tästä jäisi ihan pysyviä muutoksia rahankäyttööni.

Kivaa alkanutta viikkoa! :)